課程培訓背景：

銀監會于2015年6月5日發布了《關于加強銀行業金融機構内控管理有效防範櫃面業務操作風險的通知(zhī)》，櫃面業務風險點已經成爲商(shāng)業銀行防範的重點。

視頻(pín)：欲望的黑洞

第一(yī)講：重新認識櫃面業務操作風險與現狀

一(yī)、櫃面業務操作風險的概念

思考：識别和控制操作風險——你所在的營業網點有哪些日常的櫃面業務？

二、銀行櫃面操作風險現狀

1.國内168起操作風險案例數據呈現

2.國内168起操作風險案例的基本特征

1）人的因素引起的占大(dà)多數

2）大(dà)多數集中(zhōng)在基層分(fēn)支機構

3）從業務條線來看，主要集中(zhōng)在公司和個人金融

4）單筆損失額呈逐年上升趨勢

5）發生(shēng)頻(pín)率較高的，損失額往往較小(xiǎo)；發生(shēng)頻(pín)率較低的，損失額往往較大(dà)

6）涉案人員(yuán)職務日漸升高

案例分(fēn)析：利用職務便利，侵占客戶資(zī)金

案例分(fēn)析：無真實代收代付交易背景下(xià)批量發卡案例分(fēn)析及風險防範

總結：櫃面業務風險點已經成爲商(shāng)業銀行防範的重點。

銀監會針對櫃面操作風險五個關鍵環節（開(kāi)戶、資(zī)金彙劃、對賬、印章憑證管理及賬戶監控）提出明确具體(tǐ)要求。

第二講：現行櫃面業務主要操作風險點及合規管理

一(yī)、存取款業務風險點和管理

1.長短款風險點及管理

案例分(fēn)析：櫃員(yuán)日終結賬發現短款，到底是誰的錯？

2.繼承查詢風險及管理

資(zī)料：司法部、銀監局關于繼承查詢的相關規定

3.繼承支取風險及管理

案例分(fēn)析：繼承取款的法律風險

4.存取款操作不規範風險及管理

案例分(fēn)析：銀行櫃員(yuán)操作失誤導緻取款風險

5.未成年人取款風險及管理

二、結算賬戶方面風險點及管理

1.單位結算賬戶開(kāi)戶資(zī)料不全、不真實、資(zī)料審核不嚴

案例分(fēn)析：開(kāi)戶申請資(zī)料審核的法律風險

案例分(fēn)析：僞造開(kāi)戶資(zī)料案例

2.結算賬戶變更、撤銷手續不合規

資(zī)料：正确操作處理方法

3.反洗錢風險防範— 人人有責

案例分(fēn)析：認識你的客戶（KYC）防詐騙

三、挂失業務風險點及管理

1.挂失手續不合規

案例分(fēn)析：挂失操作不合規引起的糾紛

2.使用非有效身份證件辦理挂失

案例分(fēn)析：假身份證辦理挂失

3.冒名挂失

案例分(fēn)析：假證件冒名挂失案件

4.特殊挂失業務

案例分(fēn)析：存款人因病無法前往銀行的處理方法

案例分(fēn)析：存款人死亡後的處理方法

四、授權業務風險點及管理

1.授權流于形式

2.專業知(zhī)識欠缺，盲目授權

五、重要空白(bái)憑證、印章風險點及管理

1.套取空白(bái)存單

案例分(fēn)析：社會資(zī)金掮客僞造金融憑證詐騙銀行資(zī)金案例分(fēn)析及風險防範

2.未妥善保管業務專用章

案例分(fēn)析：客戶經理騙取客戶信任盜用客戶資(zī)金

六、銀企對賬風險點及管理

1.對賬不及時，回收率低

2.對賬管理工(gōng)作流于形式化

3.對賬管理5要求

案例分(fēn)析：銀企對賬的風險隐藏

七、沖賬、抹賬業務風險點及管理

1.沖賬、抹賬不規範導緻風險

案例分(fēn)析：櫃員(yuán)誤存沖正的風險

2.沖賬、抹賬未經審批或授權審查不到位的法律風險

3.正确的沖賬、抹賬操作規定

八、查詢、凍結、扣劃業務風險點及管理

1.不了解執法機關查凍扣權限的風險

2.查凍扣時間差存在的風險

案例分(fēn)析：對執法機關查凍扣權限不熟悉的案件

案例分(fēn)析：口頭挂失銀行拒絕

九、自助設備風險點及管理

1.ATM自助設備随意關閉風險— 信譽風險

2.自助設備管理員(yuán)混崗—内部作案風險

案例分(fēn)析：加鈔員(yuán)盜取ATM現金案例分(fēn)析及風險防範

十、手機銀行業務風險點及管理

1.操作風險

1）客戶在使用中(zhōng)不慎洩密引發的風險

2）員(yuán)工(gōng)利用職務之便竊取客戶信息和資(zī)金

3）銀行未履行告知(zhī)義務

2.法律風險

3.聲譽風險

1）系統存在技術缺陷

2）系統存在重大(dà)安全缺陷

3）相同産品出現問題導緻的客戶流失

4.風險防範策略

十一(yī)、網上銀行業務風險點及管理

1.内部控制方面

1）未履行崗位分(fēn)離(lí)，權限制約，導緻合規性風險

2）數字安全證書(shū)未按重要空白(bái)憑證管理，發生(shēng)丢失，導緻案件風險

2.業務操作方面

1）堅持“三核對”操作規定

2）客戶填寫内容塗改容易陷入法律糾紛

3）銀行履行風險提示義務

案例分(fēn)析：未認真審核開(kāi)戶資(zī)料引發的網上詐騙案

3.法律方面

1）協議書(shū)未讓客戶簽字

2）銀行未履行風險告知(zhī)義務

3）銀行員(yuán)工(gōng)非法洩露客戶重要信息

4.信息科技方面

1）系統維護人員(yuán)未及時填堵系統漏洞

2）未制定或按計劃進行風險評估

5.聲譽方面

1）業務操作人員(yuán)業務不熟悉導緻客戶質疑

2）客戶信息管理不到位，涉及客戶隐私，導緻客戶異議

十二、理财業務的風險點及管理

1.理财業務的監管要求

2.理财業務目前存在的主要風險

1）利用理财産品騰挪信貸規模

2）誤導消費(fèi)者購買理财産品

3）未經授權私售産品

案例分(fēn)析：銀行“飛單”行爲案例分(fēn)析及風險防範

第三講：風險文化構建，有效控制營業網點風險

一(yī)、培養員(yuán)工(gōng)責任感、企業歸屬感和工(gōng)作自豪感，從源頭上杜絕風險的發生(shēng)

1.愛行敬業，勤勉盡職

2.誠實守信，堅持操守

3.遵紀守法，注重品行

4.專業制勝，進取創新

5.客戶至上、優質服務

6.公平競争，抵制違規

7.精神飽滿，自律執行

二、建立以人爲本的風險管控文化

1.建立違紀違規舉報制度

2.推行管理問責制

3.完善重要崗位人員(yuán)監督與制約機制

1）崗位輪換

2）強制休假

3）離(lí)任審計

三、建立健全風險防範的長效機制